Автор: Илья Чернов-Лавин

С начала сентября 2020 года МФЦ начало предоставлять гражданам новую бесплатную услугу – оформление банкротства в упрощенном порядке, без обращения в судебный орган. Это позволило несостоятельным должникам инициировать данную процедуру досудебным способом, без назначения и оплаты финансового управляющего, других дополнительных расходов.

Банкротство физических лиц через МФЦ доступно при выполнении ряда условий:

• размеры долга составляют от 50 до 500 тысяч рублей;
• в отношении заемщика закрыто исполнительное делопроизводство;
• внесудебная процедура банкротства не назначалась ранее, чем в течение предыдущих десяти лет.

Назначение банкротства в упрощенном порядке возможно, если у должника полностью отсутствует возможность погашения задолженности. При этом при составлении заявления на инициирование данной процедуры, заявителю нужно перечислить всех кредиторов, которым он должен. Долги по заимодателям, не отмеченным в обращении, списаны не будут.

• незакрытой судимости;
• привлечения к ответственности по поводу злоупотребления обязанностью по погашению долгов;
• в течение пятилетнего периода – объявления физических лиц банкротами, проведения реструктуризации долгов.

Возможность банкротства распространяется исключительно на лиц с российским гражданством. Должник не должен предпринимать действия по сокрытию собственных доходов или имущества, которые могут быть реализованы для погашения долгов. При обращении по поводу банкротства, суд учтет попытки физических лиц расплатиться с кредиторами. Важно наличие попыток поиска работы (при отсутствии постоянного трудоустройства) или регистрация на бирже занятости.

Сотрудники МФЦ проверят, вправе ли заемщик подать заявление. Если будет установлено, что сумма долгов превышает полмиллиона рублей, а у должника имеются средства к погашению кредитов, заявителю придется обращаться в арбитражную судебную инстанцию для реструктуризации и постепенного возврата задолженности.

Первым делом должник должен убедиться, что все процессы, проводимые ФССП в рамках исполнительного делопроизводства в его отношении, окончены. Это можно сделать через официальный сайт данного государственного органа. В соответствующих полях запроса требуется ввод фамилии, имени, региона прописки заемщика, даты рождения.

Сервис выдаст ответ, где будут перечислены все исполнительные дела, заведенные в отношении заявителя. Необходимо убедиться, что все старые процессы закрыты, а новых не заводили. Если процедура проверки показала отсутствие открытого исполнительного производства, а сумма долга по невыплаченному кредиту не превышает установленных законодательством ограничений, должник может обращаться в МФЦ. Заявление в МФЦ оформляют по унифицированному образцу, который не составит труда в интернете. Документ предполагает табличную форму, где требуется указание следующей информации:

• полных ФИО, номеров СНИЛС и ИНН, даты рождения, телефонного номера, электронной почты, адреса проживания заявителя;
• паспортных данных должника;
• сведений о представителе заявителя, если в МФЦ обращается доверенное лицо;
• просьбы о признании гражданина банкротом, в соответствии с действующими законодательными нормами;
• данные о принадлежности должника к ИП;
• наименований и БИК всех кредиторов;
• перечня прилагаемых к заявлению бумаг.

В завершение документа заявитель расписывается, расшифровывает подпись. Принимая заявление, сотрудник МФЦ ставит свою подпись и печать государственного учреждения, отмечает дату приема обращения. Документ необходимо распечатывать односторонней печатью. Заполняют соответствующие поля заявления на банкротство вручную или на компьютере. Не допускается внесение неразборчивых записей, исправления и указание неточной информации. Краткая инструкция представлена в конце бланка. Данные должны стоять в предусмотренных для этого графах. Получив заявление должника, МФЦ в течение суток должен подать запрос в исполнительную службу, чтобы убедиться в окончании производства по взысканию задолженности с заемщика. Полученный ответ дает основание признать заявителя банкротом. Информацию о банкротстве заносят в единый государственный реестр в течение трех рабочих дней после получения ответа от ФССП. Также МФЦ пересылает копии данной публикации в службу судебных приставов и всем кредиторам, перечисленным должником в заявлении. У банков, не получивших с заемщика суммы по кредитам, есть полгода, по истечении которых любые действия по взысканию задолженности неправомерны. За этот срок финансовые организации могут проверить наличие у должника имущества, которое можно было бы продать за долги. Кредиторы могут посылать запросы, без согласования с заемщиком, в следующие органы:

• Росреестру – о наличии зарегистрированной недвижимости;
• ГИБДД – о владении автомобильной техникой;
• ФНС – о регистрации индивидуального предпринимательства, уплаченных налогах и сборах;
• Пенсионному фонду – о работодателях (от которых можно затребовать сведения по заработной плате);
• банкам – чтобы получить документы об открытых счетах (с предоставлением выписок);
• прочим ведомствам (надзорным органам, реестрам акционерных обществ и др.).

При выявлении фактов и условий, указывающих на возможность взыскания задолженности, процедура банкротства через МФЦ может быть оспорена. Кроме самого заемщика, кредиторы могут разыскивать собственность, принадлежащую его супругу. Если некоторое имущество, приобретенное в браке, было оформлено на брачного партнера, банки могут потребовать продажи и передачи половины стоимости в счет оплаты долга. При возникновении подобных споров, противоречия разрешают в судебном порядке. У кредиторов сохраняется право подачи иска в арбитражный суд, чтобы инициировать процедуру полноценного банкротства. Списание долгов в упрощенном порядке возможно не только в отношении гражданина, но и индивидуального предпринимателя. Главное – указать в заявлении достоверные сведения, приложив подтверждающие документы.

На деле закон о банкротстве в упрощенном порядке через МФЦ нередко пробуксовывает. Сотрудники МФЦ не обязаны предоставлять помощь должнику, обратившемуся с заявлением. При указании в обращении недостоверной и неточной информации, заявителю отказывают. Ошибки при подаче заявления о внесудебной процедуре банкротства могут быть вызваны несколькими обстоятельствами. Нередко гражданин указывает неточную сумму или ошибается с составом кредиторов. Банк может передать права на взыскание задолженности коллекторскому агентству. В результате состав заимодателей, который нужно отмечать в заявлении изменится. Заемщик не обязан отслеживать подобные изменения. Но если речь идет о банкротстве, владеть этой информацией необходимо. Нередко банк назначает штрафы и неустойки, что приводит к возрастанию суммы. Если неверно указать, сколько составляет задолженность, заявителю также откажут. Банкротство по упрощенной схеме через МФЦ – удобная возможность списать долги, если физ лицо или ИП не в состоянии погасить сумму по взятому кредиту. Но чтобы воспользоваться этим правом, нужно постараться, ведь кредитор заинтересован в возвращении займа, поэтому обязательно предпримет возможные действия, чтобы исполнительное производство в отношении должника не было закрыто, или прочие меры по взысканию задолженности.

Потеря работы, финансовый кризис и другие проблемы могут стать причинами сложностей с погашением ипотечного кредита и образования долга по купленному недвижимому имуществу. Это особенно актуально, если средства по ипотеке гражданином получены в иностранной валюте. Возможный выход из данной ситуации – банкротство физического лица, предусмотренное российскими законодательными нормами в 2021 году.

Для инициирования процедуры банкротства гражданина при невозможности дальнейшей выплаты долга по ипотеке (включая тело кредита или процентные начисления) должник обязан учитывать условия, предоставляющие подобную возможность. Обращение заемщика по поводу банкротства в 2021 году возможно, если размер долга по ипотеке составляет не менее полумиллиона рублей, а дата выплаты кредитору просрочена на три месяца или более. При этом общая стоимость жилья и другого имущества, принадлежащего должнику, не превышает размер долга. Решение о запуске процедуры банкротства заемщика с последующей продажей имущества принимает судебный орган. Причем обращение в суд возможно как от физических лиц, просрочивших платежи и допустивших образование долга, так и финансовых организаций, предоставивших кредит на покупку квартиры или другого недвижимого имущества. При обращениях в судебный орган физических лиц по поводу объявления банкротства при невозможности погашения долга, от должника требуется подача основного комплекта документов:

• иска от гражданина, оформленного в соответствии с установленными требованиями;
• копии гражданского паспорта заемщика;
• справки о составе семьи, подтверждающей наличие у гражданина детей, не достигших совершеннолетнего возраста;
• брачного свидетельства.

Исковое заявление о запуске банкротства должника оформляют в произвольной форме. Требуется указание судебного органа, в который подается заявление, сведений о заемщике, обстоятельствах, приведших к инициированию банкротства при невыплате долга кредитору за ипотечное жилье. Также необходимо перечислить статьи законодательных актов, подтверждающих правомерность просьбы физического лица, перечисляют состав прилагаемых к иску документов. Обращение в суд об объявления банкротства должника подписывает заявитель, передавая в канцелярию судебного органа по адресу проживания. Гражданин указывает число, месяц и год составления.

Поданный иск по поводу банкротства с основной документацией дополнительно сопровождают набором бумаг, подтверждающих следующие особенности обстоятельств заемщика:

• размеры доходов и налоговых выплат, произведенных за три предыдущих года до инициирования банкротства по долгам;
• владение движимым и недвижимым имуществом;
• величину задолженности по оплате стоимости квартиры в ипотеке;
• наличие у физических лиц открытых счетов и депозитов в банках.

Суд рассмотрит поданные документы и примет решение о возможности объявления банкротства заемщика, купившего ипотечное жилье. Назначают финансового управляющего, под контролем которого будет проводиться процедура банкротства должника и погашение или списание долга, включая продажу жилья и другого имущества.

Нередко в роли инициатора процедуры банкротства и продажи жилья выступает банк. Кредитор заинтересован в том, чтобы сохранить деньги, перечисленные заемщику по ипотеке. И если три или более месяца должник не производит выплаты по долгам, банк может подать иск в суд об объявлении банкротства. Обычно требование заимодателя при объявлении банкротства предполагает продажу квартиры, за счет чего физ лицо погашает задолженность кредитору. Но заемщик не всегда заинтересован в подобном решении вопроса, особенно если до окончания выплат и погашения долга по ипотеке на недвижимое имущество осталось менее года. Должник в ходе судебного разбирательства может представить документы, свидетельствующие о возможности погашения долга – справку с места работы или другие бумаги, указывающие на наличие стабильного дохода. В данной ситуации суд, подтвердивший банкротство при ипотеке, может обязать банк реструктуризировать задолженность или предоставить отсрочку по долгам, чтобы заемщик смог преодолеть возникшие временные финансовые трудности и расплатиться за недвижимое имущество. Срок выплат могут растянуть на три года или более.

При принятии судом решения об инициировании процедуры банкротства, возможны два варианта развития ситуации:

• продажа квартиры, с выплатой долгов банку за счет полученных средств;
• полная реализация собственности заемщика (за исключением единственного жилья, в котором проживает гражданин, или другого имущества, оговоренного законодательством) – при наличии задолженности по отношению к другим кредиторам.

Многие ошибочно полагают, что при банкротстве квартира, купленная по ипотеке, не может быть продана за долги, если эта недвижимость единственная, и у должника отсутствует иная жилплощадь. Но многочисленные итоги судебной практики в судах различного уровня и юрисдикции опровергают подобное мнение, поэтому сохранить квартиру вряд ли удастся. Ипотечное недвижимое имущество является залоговым, поэтому может быть реализовано при любых обстоятельствах, если плательщик кредита показал собственную неплатежеспособность по долгам, что привело к объявлению банкротства.

Даже если в единственной квартире прописаны несовершеннолетние, не исключена процедура выставления жилья должника на торги, для погашения образовавшейся задолженности кредитору.

Если процедура банкротства по долгам уже инициирована, шансы сохранить недвижимость у владельца минимальны. Единственный выход из ситуации – реструктуризация. В этом случае банк составляет для должника новый график, сдвигая сроки выплат. Но максимально возможная продолжительность погашения – три года. Процедура требует соблюдения еще ряда условий:

• должник не должен в прежние годы привлекаться к ответственности за нарушение закона по финансовым или экономическим статьям;
• за 8 последних лет реструктуризацию долга по ипотечному жилью или другим кредитам не назначали;
• отсутствие банкротства физического лица за предыдущие пять лет.

Стороны могут прийти к мировому соглашению, что позволит владельцу сохранить квартиру. Если у кредитора отсутствуют возражения, срок выплаты долгов по ипотеке на недвижимое имущество может выйти за установленные законодательством три года, возможны другие уступки от финансовой организации. Также процедура предусматривает возможность назначения должнику штрафов и неустоек, в дополнение к телу кредита и процентам.

Банк, рассматривая кандидатуру претендента, желающего взять ипотечный кредит для покупки недвижимого имущества, анализирует несколько обстоятельств. Один из наиболее важных моментов – кредитная история гражданина. Если у заемщика ранее были отмечены проблемы с возвращением взятой в ипотеку суммы кредитору, при образовании долга, одобрение займа маловероятно. Единственный выход сохранить возможность последующего получения кредита в том, чтобы процедура банкротства была проведена успешно. В этом случае заемщику списывают долги, что не оставит пятен на кредитной истории. При банкротстве, заемщик обязан сообщать банку о данном обстоятельстве при обращении по ипотеке в течение пяти следующих лет. Поэтому если придется оформлять кредит, спустя один или два года от момента проведения указанной процедуры, на одобрение рассчитывать не стоит. Но по прошествии пятилетнего периода, наличие в прошлом банкротства гражданина не повлияет на получение нового займа на покупку недвижимого имущества в будущие годы. Банкротство при проблемах с погашением кредита – возможный выход, если заемщик не в состоянии расплатиться по долгам собственным имуществом. Но необходимо учитывать обстоятельства, при которых должник может воспользоваться данной мерой. А сокрытие и искажение фактов со стороны физ лиц может стать причиной отказа списания долговых обязательств по ипотеке.