Потеря работы, финансовый кризис и другие проблемы могут стать причинами сложностей с погашением ипотечного кредита и образования долга по купленному недвижимому имуществу. Это особенно актуально, если средства по ипотеке гражданином получены в иностранной валюте. Возможный выход из данной ситуации – банкротство физического лица, предусмотренное российскими законодательными нормами в 2021 году.

Для инициирования процедуры банкротства гражданина при невозможности дальнейшей выплаты долга по ипотеке (включая тело кредита или процентные начисления) должник обязан учитывать условия, предоставляющие подобную возможность. Обращение заемщика по поводу банкротства в 2021 году возможно, если размер долга по ипотеке составляет не менее полумиллиона рублей, а дата выплаты кредитору просрочена на три месяца или более. При этом общая стоимость жилья и другого имущества, принадлежащего должнику, не превышает размер долга. Решение о запуске процедуры банкротства заемщика с последующей продажей имущества принимает судебный орган. Причем обращение в суд возможно как от физических лиц, просрочивших платежи и допустивших образование долга, так и финансовых организаций, предоставивших кредит на покупку квартиры или другого недвижимого имущества. При обращениях в судебный орган физических лиц по поводу объявления банкротства при невозможности погашения долга, от должника требуется подача основного комплекта документов:

• иска от гражданина, оформленного в соответствии с установленными требованиями;
• копии гражданского паспорта заемщика;
• справки о составе семьи, подтверждающей наличие у гражданина детей, не достигших совершеннолетнего возраста;
• брачного свидетельства.

Исковое заявление о запуске банкротства должника оформляют в произвольной форме. Требуется указание судебного органа, в который подается заявление, сведений о заемщике, обстоятельствах, приведших к инициированию банкротства при невыплате долга кредитору за ипотечное жилье. Также необходимо перечислить статьи законодательных актов, подтверждающих правомерность просьбы физического лица, перечисляют состав прилагаемых к иску документов. Обращение в суд об объявления банкротства должника подписывает заявитель, передавая в канцелярию судебного органа по адресу проживания. Гражданин указывает число, месяц и год составления.

Поданный иск по поводу банкротства с основной документацией дополнительно сопровождают набором бумаг, подтверждающих следующие особенности обстоятельств заемщика:

• размеры доходов и налоговых выплат, произведенных за три предыдущих года до инициирования банкротства по долгам;
• владение движимым и недвижимым имуществом;
• величину задолженности по оплате стоимости квартиры в ипотеке;
• наличие у физических лиц открытых счетов и депозитов в банках.

Суд рассмотрит поданные документы и примет решение о возможности объявления банкротства заемщика, купившего ипотечное жилье. Назначают финансового управляющего, под контролем которого будет проводиться процедура банкротства должника и погашение или списание долга, включая продажу жилья и другого имущества.

Нередко в роли инициатора процедуры банкротства и продажи жилья выступает банк. Кредитор заинтересован в том, чтобы сохранить деньги, перечисленные заемщику по ипотеке. И если три или более месяца должник не производит выплаты по долгам, банк может подать иск в суд об объявлении банкротства. Обычно требование заимодателя при объявлении банкротства предполагает продажу квартиры, за счет чего физ лицо погашает задолженность кредитору. Но заемщик не всегда заинтересован в подобном решении вопроса, особенно если до окончания выплат и погашения долга по ипотеке на недвижимое имущество осталось менее года. Должник в ходе судебного разбирательства может представить документы, свидетельствующие о возможности погашения долга – справку с места работы или другие бумаги, указывающие на наличие стабильного дохода. В данной ситуации суд, подтвердивший банкротство при ипотеке, может обязать банк реструктуризировать задолженность или предоставить отсрочку по долгам, чтобы заемщик смог преодолеть возникшие временные финансовые трудности и расплатиться за недвижимое имущество. Срок выплат могут растянуть на три года или более.

При принятии судом решения об инициировании процедуры банкротства, возможны два варианта развития ситуации:

• продажа квартиры, с выплатой долгов банку за счет полученных средств;
• полная реализация собственности заемщика (за исключением единственного жилья, в котором проживает гражданин, или другого имущества, оговоренного законодательством) – при наличии задолженности по отношению к другим кредиторам.

Многие ошибочно полагают, что при банкротстве квартира, купленная по ипотеке, не может быть продана за долги, если эта недвижимость единственная, и у должника отсутствует иная жилплощадь. Но многочисленные итоги судебной практики в судах различного уровня и юрисдикции опровергают подобное мнение, поэтому сохранить квартиру вряд ли удастся. Ипотечное недвижимое имущество является залоговым, поэтому может быть реализовано при любых обстоятельствах, если плательщик кредита показал собственную неплатежеспособность по долгам, что привело к объявлению банкротства.

Даже если в единственной квартире прописаны несовершеннолетние, не исключена процедура выставления жилья должника на торги, для погашения образовавшейся задолженности кредитору.

Если процедура банкротства по долгам уже инициирована, шансы сохранить недвижимость у владельца минимальны. Единственный выход из ситуации – реструктуризация. В этом случае банк составляет для должника новый график, сдвигая сроки выплат. Но максимально возможная продолжительность погашения – три года. Процедура требует соблюдения еще ряда условий:

• должник не должен в прежние годы привлекаться к ответственности за нарушение закона по финансовым или экономическим статьям;
• за 8 последних лет реструктуризацию долга по ипотечному жилью или другим кредитам не назначали;
• отсутствие банкротства физического лица за предыдущие пять лет.

Стороны могут прийти к мировому соглашению, что позволит владельцу сохранить квартиру. Если у кредитора отсутствуют возражения, срок выплаты долгов по ипотеке на недвижимое имущество может выйти за установленные законодательством три года, возможны другие уступки от финансовой организации. Также процедура предусматривает возможность назначения должнику штрафов и неустоек, в дополнение к телу кредита и процентам.

Банк, рассматривая кандидатуру претендента, желающего взять ипотечный кредит для покупки недвижимого имущества, анализирует несколько обстоятельств. Один из наиболее важных моментов – кредитная история гражданина. Если у заемщика ранее были отмечены проблемы с возвращением взятой в ипотеку суммы кредитору, при образовании долга, одобрение займа маловероятно. Единственный выход сохранить возможность последующего получения кредита в том, чтобы процедура банкротства была проведена успешно. В этом случае заемщику списывают долги, что не оставит пятен на кредитной истории. При банкротстве, заемщик обязан сообщать банку о данном обстоятельстве при обращении по ипотеке в течение пяти следующих лет. Поэтому если придется оформлять кредит, спустя один или два года от момента проведения указанной процедуры, на одобрение рассчитывать не стоит. Но по прошествии пятилетнего периода, наличие в прошлом банкротства гражданина не повлияет на получение нового займа на покупку недвижимого имущества в будущие годы. Банкротство при проблемах с погашением кредита – возможный выход, если заемщик не в состоянии расплатиться по долгам собственным имуществом. Но необходимо учитывать обстоятельства, при которых должник может воспользоваться данной мерой. А сокрытие и искажение фактов со стороны физ лиц может стать причиной отказа списания долговых обязательств по ипотеке.

Организация предоставляет помощь в оформлении банкротства физических лиц. Проведение указанной процедуры сопряжено с многочисленными сложностями процессуального характера, необходимостью подготовки большого комплекта документов. Юристы компании предоставят начальную бесплатную консультацию, с подготовкой общей стратегии оформления банкротства физического лица. Помощь адвоката фирмы позволит полностью укомплектовать необходимый пакет бумаг, избежать возможных ошибок, максимально сократить проведение процедуры банкротства, что невозможно без знания процессуальных тонкостей и нюансов законодательства. Стоимость услуг по оформлению банкротства физических лиц рассчитывается индивидуально. Для физических лиц, ставших должниками, кредитные обязательства могут стать большой проблемой, с невозможностью выплат, нарастанием процентов, угрозами со стороны коллекторских агентств. Помощь специалистов компании решит проблемы по банкротству в кратчайшие сроки. После объявления банкротства заемщика, банки не вправе требовать погашения долгов. В этом случае успех рассмотрения банкротства судебным органом гарантирован, а процедура будет проведена, с последующим полным списанием задолженности физических лиц.