Банкротство физического лица – процедура, позволяющая улучшить положение гражданина, попавшего в трудную финансовую ситуацию.
Закон «О банкротстве» применительно к физическим лицам содержит такую процедуру как реструктуризация задолженности.
Чаще всего реструктуризация при банкротстве гражданина вводится в рамках судебного заседания по результатам проверки обоснованности заявления о несостоятельности.
Вводимая мера предполагает, что с началом банкротства финансовое положение должника может улучшиться, поскольку в отношении него прекращаются все исполнительные производства, а также вводится запрет на начисление неустойки и иных финансовых санкций.
Такая ситуация позволяет сформировать удобные условия для расчета с кредиторами.
Законом предусмотрена возможность введения реструктуризации долга в процедуре банкротства на период до трех лет. При этом должен быть соблюден ряд условий:
?Наличие у должника стабильного дохода, достаточного для расчета с кредиторами в установленный период (3 года);
?Отсутствие ранее утвержденного плана реструктуризации в рамках банкротства;
?Отсутствие административной ответственности за недобросовестное поведение при банкротстве, а также отсутствие судимости за экономические преступления.
На первом судебном заседании кредитор или должник вправе заявить о введении реализации имущества.
В этом случае суд исходит из конкретных обстоятельств дела и может не согласиться с заявленным ходатайством. Исходя из решения либо вводится реструктуризация, либо реализуется имущество банкрота.
Решение о реструктуризации может быть положительным в том случае, если текущее материальное положение, а также возраст, образование и состояние здоровья должника позволяют полагать наличие возможных условий для погашения всех обязательств за определенный период времени.
Основной документ в рамках процедуры реструктуризации долгов – план реструктуризации.
Он может быть подготовлен кредитором, должником или ФНС. В принципе, каждый участник процесса может представить свой вариант, но реализован будет только один.
В плане должна содержаться информация о порядке погашения задолженности перед каждым кредитором. Обязательно указывается сумма платежа и дата его внесения.
Финансовый управляющий обязан ознакомить всех кредиторов с проектом плана. После этого проводится первое собрание кредиторов, где рассматривается вопрос об утверждении плана.
Однако, собрание кредиторов может отклонить предложенный к реализации план.
В этом случае заинтересованное лицо может ходатайствовать перед судом о предоставлении времени для подготовки нового проекта, либо внесения изменений в существующий. Закон предусмотрено на это до двух месяцев.
Если большинством кредиторов план реструктуризации задолженности принят, то он поступает на утверждение арбитражного суда. Здесь обязательным условием для его утверждения будет соблюдение двух обстоятельств. Во-первых, закрытие задолженности перед кредиторами, входящими в первую и вторую очереди. Во-вторых, своевременное погашение всех текущих платежей.
Непосредственно при рассмотрении плана реструктуризации долгов судом учитывается:
?Реальность его исполнения, прежде всего с точки зрения текущего материального положения должника
?Наличие в нем сумм достаточных для жизни должника и его семьи, исходя из параметров прожиточного минимума;
?Соблюдение интересов сторон, а также иждивенцев и членов семьи должника.
В том случае, если суд признает план обоснованным и не нарушающим интересы кого-либо, то выносится решение об его утверждении, после чего он незамедлительно вступает в силу.
Отметим то, что законодательство предусматривает возможность утверждения судом плана, который не согласовало собрание кредиторов. Такое право может быть реализовано судебной инстанцией, если процедура реструктуризации позволит закрыть больше требований кредиторов, чем это возможно при введении процедуры реализации имущества.
Утвержденный план реструктуризации влечет за собой ряд последствий, которые не ограничиваются только тем, что необходимо регулярно рассчитываться с кредиторами.
Кроме этого, в отношении должника вводятся следующие ограничения:
? запрещено совершение любых сделок на сумму более пятидесяти тысяч рублей без уведомления арбитражного управляющего;
? запрещено совершение любых действий, связанных с участием в уставном капитале юридических лиц;
? не допустимо передавать имущество в залог, в том числе по обязательствам третьих лиц;
? должник не имеет права выступать в качестве заемщика по новым финансовым обязательствам, также ему запрещено быть кредитором или поручителем.
Данные ограничения распространяются на весь период действия плана реструктуризации вне зависимости от его длительности.
За нарушение этих требований должника могут привлечь к административной ответственности. Это влечет за собой не только финансовые санкции, но и риск отказа судом в списании задолженности.
Однако, наличие плана реструктуризации несет за собой и ряд преимуществ.
В первую очередь, план реструктуризации — это возможность достижения компромисса с кредиторами. С момента введения процедуры в отношении задолженности прекращается начисление штрафных санкций.
Даже если кредитор не идет на встречу, процент на сумму долга начисляется в пределах ставки рефинансирования Центробанка РФ, что существенно ниже ставки кредитной организации.
Введение реструктуризации не предусматривает реализацию имущества должника, что позволяет сохранить, прежде всего, имущество в залоге. При введении реструктуризации не проводится проверка сделок должника на признаки недействительности, следовательно, отсутствует риск оспаривания сделок. Такой вариант позволяет реализовать некоторые варианты защиты активов перед банкротством.
Важно помнить, что с момента утверждения плана реструктуризации должник должен соблюдать его – вносить необходимые платежи в установленные сроки. При нарушении графика любая сторона процедуры может заявить ходатайство о введении реализации имущества. В этом случае обязательно указывать на факт нарушения должником плана реструктуризации.
Исходя из судебной практики, однократное нарушение графика погашения требований кредиторов суд не признает достаточным основанием для отмены реструктуризации.
Однако, не следует путать реструктуризацию долгов при банкротстве физ лица от реструктуризации вне рамок признания несостоятельности гражданина.
В банковской сфере под реструктуризацией понимается оформление нового кредита для погашения, действующего или действующих. В этом случае, новый кредит предусматривает более выгодные условия, как правило, это меньший платеж или более низкая процентная ставка. Но, за видимыми улучшениями условий часто скрывается либо увеличение срока кредитование, либо дополнительные комиссии. Это так называемые программы реструктуризации путем рефинансирования. Иногда банки предлагают программы реструктуризации кредитов путем изменения периодичности платежей, их размера за счет увеличения срока кредитования.
Реструктуризация в рамках банкротства гражданина принципиально отличается от этих вариантов. Во-первых, полностью отсутствует момент перекредитования, т.е. существующие долги не закрываются новым кредитом или займом, не происходит изменение условий кредитования. Вся сумма фиксируется и определяется порядок их погашения исходя из возможностей должника.
Реструктуризация долга при банкротстве может быть завершена по двум вариантам.
1. план исполнен, т.е. погашена вся задолженность по реестру требований. В этом случае, арбитражный управляющий представляет суду отчет об исполнении. После его рассмотрения выносится решение о завершении реструктуризации и прекращении производства по делу. В таком случае гражданин не объявляется банкротом и в отношении него не наступают соответствующие последствия, к примеру, запрет на замещение руководящих должностей в управлении юридическими лицами. Однако, на него распространяется ограничение на повторное утверждение плана реструктуризации в банкротстве в течении восьми лет с даты утверждения исполненного плана.
2. должник не исполнил план реструктуризации, после отчета арбитражного управляющего кредиторы вправе заявить ходатайство о прекращении реструктуризации, объявлении должника банкротом и введении процедуры реализации имущества.
Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица процедура не совсем однозначная. С одной стороны – это реальная возможность закрыть все долги на более-менее приемлемых условиях. Однако, срок еë протяженности в три года и действующие в этот период ограничения не всегда приемлемы для должников. Несмотря на это, для некоторых категорий должников эта процедура – реальная возможность рассчитаться с кредиторами, имея при этом минимальные потери, в том числе сохранив дорогостоящее имущество.
С заботой о будущем, «Центр арбитражных решений», 8 (800) 777-62-17
Закон «О банкротстве» применительно к физическим лицам содержит такую процедуру как реструктуризация задолженности.
Чаще всего реструктуризация при банкротстве гражданина вводится в рамках судебного заседания по результатам проверки обоснованности заявления о несостоятельности.
Вводимая мера предполагает, что с началом банкротства финансовое положение должника может улучшиться, поскольку в отношении него прекращаются все исполнительные производства, а также вводится запрет на начисление неустойки и иных финансовых санкций.
Такая ситуация позволяет сформировать удобные условия для расчета с кредиторами.
Законом предусмотрена возможность введения реструктуризации долга в процедуре банкротства на период до трех лет. При этом должен быть соблюден ряд условий:
?Наличие у должника стабильного дохода, достаточного для расчета с кредиторами в установленный период (3 года);
?Отсутствие ранее утвержденного плана реструктуризации в рамках банкротства;
?Отсутствие административной ответственности за недобросовестное поведение при банкротстве, а также отсутствие судимости за экономические преступления.
На первом судебном заседании кредитор или должник вправе заявить о введении реализации имущества.
В этом случае суд исходит из конкретных обстоятельств дела и может не согласиться с заявленным ходатайством. Исходя из решения либо вводится реструктуризация, либо реализуется имущество банкрота.
Решение о реструктуризации может быть положительным в том случае, если текущее материальное положение, а также возраст, образование и состояние здоровья должника позволяют полагать наличие возможных условий для погашения всех обязательств за определенный период времени.
Основной документ в рамках процедуры реструктуризации долгов – план реструктуризации.
Он может быть подготовлен кредитором, должником или ФНС. В принципе, каждый участник процесса может представить свой вариант, но реализован будет только один.
В плане должна содержаться информация о порядке погашения задолженности перед каждым кредитором. Обязательно указывается сумма платежа и дата его внесения.
Финансовый управляющий обязан ознакомить всех кредиторов с проектом плана. После этого проводится первое собрание кредиторов, где рассматривается вопрос об утверждении плана.
Однако, собрание кредиторов может отклонить предложенный к реализации план.
В этом случае заинтересованное лицо может ходатайствовать перед судом о предоставлении времени для подготовки нового проекта, либо внесения изменений в существующий. Закон предусмотрено на это до двух месяцев.
Если большинством кредиторов план реструктуризации задолженности принят, то он поступает на утверждение арбитражного суда. Здесь обязательным условием для его утверждения будет соблюдение двух обстоятельств. Во-первых, закрытие задолженности перед кредиторами, входящими в первую и вторую очереди. Во-вторых, своевременное погашение всех текущих платежей.
Непосредственно при рассмотрении плана реструктуризации долгов судом учитывается:
?Реальность его исполнения, прежде всего с точки зрения текущего материального положения должника
?Наличие в нем сумм достаточных для жизни должника и его семьи, исходя из параметров прожиточного минимума;
?Соблюдение интересов сторон, а также иждивенцев и членов семьи должника.
В том случае, если суд признает план обоснованным и не нарушающим интересы кого-либо, то выносится решение об его утверждении, после чего он незамедлительно вступает в силу.
Отметим то, что законодательство предусматривает возможность утверждения судом плана, который не согласовало собрание кредиторов. Такое право может быть реализовано судебной инстанцией, если процедура реструктуризации позволит закрыть больше требований кредиторов, чем это возможно при введении процедуры реализации имущества.
Утвержденный план реструктуризации влечет за собой ряд последствий, которые не ограничиваются только тем, что необходимо регулярно рассчитываться с кредиторами.
Кроме этого, в отношении должника вводятся следующие ограничения:
? запрещено совершение любых сделок на сумму более пятидесяти тысяч рублей без уведомления арбитражного управляющего;
? запрещено совершение любых действий, связанных с участием в уставном капитале юридических лиц;
? не допустимо передавать имущество в залог, в том числе по обязательствам третьих лиц;
? должник не имеет права выступать в качестве заемщика по новым финансовым обязательствам, также ему запрещено быть кредитором или поручителем.
Данные ограничения распространяются на весь период действия плана реструктуризации вне зависимости от его длительности.
За нарушение этих требований должника могут привлечь к административной ответственности. Это влечет за собой не только финансовые санкции, но и риск отказа судом в списании задолженности.
Однако, наличие плана реструктуризации несет за собой и ряд преимуществ.
В первую очередь, план реструктуризации — это возможность достижения компромисса с кредиторами. С момента введения процедуры в отношении задолженности прекращается начисление штрафных санкций.
Даже если кредитор не идет на встречу, процент на сумму долга начисляется в пределах ставки рефинансирования Центробанка РФ, что существенно ниже ставки кредитной организации.
Введение реструктуризации не предусматривает реализацию имущества должника, что позволяет сохранить, прежде всего, имущество в залоге. При введении реструктуризации не проводится проверка сделок должника на признаки недействительности, следовательно, отсутствует риск оспаривания сделок. Такой вариант позволяет реализовать некоторые варианты защиты активов перед банкротством.
Важно помнить, что с момента утверждения плана реструктуризации должник должен соблюдать его – вносить необходимые платежи в установленные сроки. При нарушении графика любая сторона процедуры может заявить ходатайство о введении реализации имущества. В этом случае обязательно указывать на факт нарушения должником плана реструктуризации.
Исходя из судебной практики, однократное нарушение графика погашения требований кредиторов суд не признает достаточным основанием для отмены реструктуризации.
Однако, не следует путать реструктуризацию долгов при банкротстве физ лица от реструктуризации вне рамок признания несостоятельности гражданина.
В банковской сфере под реструктуризацией понимается оформление нового кредита для погашения, действующего или действующих. В этом случае, новый кредит предусматривает более выгодные условия, как правило, это меньший платеж или более низкая процентная ставка. Но, за видимыми улучшениями условий часто скрывается либо увеличение срока кредитование, либо дополнительные комиссии. Это так называемые программы реструктуризации путем рефинансирования. Иногда банки предлагают программы реструктуризации кредитов путем изменения периодичности платежей, их размера за счет увеличения срока кредитования.
Реструктуризация в рамках банкротства гражданина принципиально отличается от этих вариантов. Во-первых, полностью отсутствует момент перекредитования, т.е. существующие долги не закрываются новым кредитом или займом, не происходит изменение условий кредитования. Вся сумма фиксируется и определяется порядок их погашения исходя из возможностей должника.
Реструктуризация долга при банкротстве может быть завершена по двум вариантам.
1. план исполнен, т.е. погашена вся задолженность по реестру требований. В этом случае, арбитражный управляющий представляет суду отчет об исполнении. После его рассмотрения выносится решение о завершении реструктуризации и прекращении производства по делу. В таком случае гражданин не объявляется банкротом и в отношении него не наступают соответствующие последствия, к примеру, запрет на замещение руководящих должностей в управлении юридическими лицами. Однако, на него распространяется ограничение на повторное утверждение плана реструктуризации в банкротстве в течении восьми лет с даты утверждения исполненного плана.
2. должник не исполнил план реструктуризации, после отчета арбитражного управляющего кредиторы вправе заявить ходатайство о прекращении реструктуризации, объявлении должника банкротом и введении процедуры реализации имущества.
Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица процедура не совсем однозначная. С одной стороны – это реальная возможность закрыть все долги на более-менее приемлемых условиях. Однако, срок еë протяженности в три года и действующие в этот период ограничения не всегда приемлемы для должников. Несмотря на это, для некоторых категорий должников эта процедура – реальная возможность рассчитаться с кредиторами, имея при этом минимальные потери, в том числе сохранив дорогостоящее имущество.
С заботой о будущем, «Центр арбитражных решений», 8 (800) 777-62-17